BETEENDEANALYS FÖR LÅNGIVARE · BYGGD FÖR AMLR
Kundkännedom som ser människan bakom affären.
Key Insights gör långivares onboarding AMLR-redo och analyserar hur kunden själv beskriver sin verksamhet och sitt lån, jämfört med registerdata. Det ger bättre underlag för onboarding, kreditbeslut och tidig inkasso.
Beslutsstöd för kredit- och compliancefunktioner. Ni fattar alltid det slutliga beslutet.
Exempel med ett fiktivt bolag.
ANVÄNDNINGSOMRÅDEN
En motor, tre användningsområden
Börja där behovet är störst. Samma analys följer kunden från första ansökan till återbetalning.
Onboarding som läser mellan raderna
Registerdata hämtas automatiskt och kunden bekräftar i stället för att fylla i. Öppna frågor prövas mot registren i realtid, avvikelser flaggas och allt dokumenteras för AMLR.
- Avvikelserapport och underlag för riskklass
- Verklig huvudman, PEP och sanktioner via partner
- Löpande övervakning och omklassificering
- Fungerar ovanpå er befintliga onboarding
Byggd för AMLR, (EU) 2024/1624
Beslutsstöd för en andra titt
Handläggaren får strukturerad insikt om ansvarstagande, realism i prognoser och förmåga att genomföra planen, bredvid de finansiella nyckeltalen. Ärenden nära gränsen kan få en andra titt i stället för ett maskinellt nej.
- Beteendeindikatorer som kompletterar nyckeltalen
- ML-modeller tränade på era egna utfall
- Evidens och citat bakom varje insikt
- För kreditgivning till företag
Beslutsstöd, aldrig automatiserade beslut
Prioritera där dialogen gör skillnad
I tidig inkasso är det svårt att se vilka kunder som kan och vill betala. Analys av kunddialogen ger en prioritering utifrån betalningsförmåga, betalningsvilja och signaler i dialogen.
- Prioritering av ärenden 1–90 dagar efter förfall
- Underlag för rätt bemötande i dialogen
- Spårbar motivering per ärende
- Samma motor som i onboardingen
Beslutsstöd för era inkassohandläggare
Samma motor fungerar överallt där människor beskriver sin verksamhet med egna ord.
SÅ FUNGERAR DET
En motor som ställer kundens ord mot registren
Motorn tar in registerdata och kundens egna svar, stämmer av dem mot varandra och lägger på beteendeindikatorer. Ut kommer ett färdigt underlag som er handläggare eller compliance kan granska.
Data och kundens svar
Avstämning och beteendeanalys
Färdigt underlag till er
MELLAN RADERNA
Motorn läser hela dialogen tillsammans med registren
Varje svar ställs mot registren och mot kundens andra svar. Motsägelser, personer som inte syns i registren och ett språk som ändrar karaktär flaggas med hänvisning till exakt vad kunden sa.
Bygger bland annat på forskning om oväntade följdfrågor: Hartwig, Granhag m.fl. (2005) och Vrij m.fl. (2009).
Underlag till handläggaren
Ett kort eller nervöst svar räcker inte för en flagga. Motorn ställer först en följdfråga och väger sedan ihop hela dialogen mot registren.
SÅ KOMMER NI IGÅNG
Från första möte till skarp drift
Ni ser vad motorn hittar i era egna ärenden innan något i er process ändras.
-
1
Kartläggning
Vi går igenom ert onboardingflöde mot AMLR och bestämmer tillsammans vilka steg motorn tar hand om.
-
2
Skuggkörning
Motorn körs på 25–50 av era befintliga ärenden, bredvid er egen process.
-
3
Integration
Vi kopplar in motorn i er befintliga ansökan, eller så använder ni vår chattbot.
-
4
Skarp drift
Era handläggare och er compliance får färdiga underlag. Ni fattar besluten.
BYGGD FÖR REGLERADE LÅNGIVARE
Säkerhet och regelefterlevnad från början
Människan beslutar alltid
Key Insights är beslutsstöd, inte automatiserat beslutsfattande. Varje flagga visar sin grund, med källa, regel och citat, så att en människa kan väga den.
AMLR-redo från dag ett
Onboardingprocessen och datahanteringen är byggda för AMLR, (EU) 2024/1624.
Spårbart i varje steg
Audit trail med källa, tidpunkt och tillämpad regel för varje datapunkt och beslut.
Byggd enligt ISO 27001/27002
AES-256-kryptering i vila, tvåfaktorsinloggning och rollbaserad behörighet.
GDPR by design
Personuppgiftsbiträdesavtal med dokumenterade underbiträden. Plattformen är juristgranskad.
Data inom EU
All data lagras och behandlas i Stockholm.
Utformad för AI-förordningen
Transparent logik, dokumenterade regler och mänsklig granskning av varje underlag.
OM OSS
Siffrorna visar vad ett bolag har gjort. Människan bakom avgör vad det kommer att göra.
Källor: AMLR, (EU) 2024/1624 · Brå · Key Insights genomgång av svenska SME-långivares årsredovisningar 2024.
Ett bokslut visar hur det gick förra året. En kreditupplysning visar om någon har missat en betalning. Hur ett bolag klarar de kommande åren avgörs ändå av människan som driver det.
Det är människan bakom som fattar besluten, gör planerna och hanterar motgångarna. Det är också där syftet med affären blir tydligt: vad pengarna faktiskt ska användas till, vem som styr och vart verksamheten är på väg. Just syftet med kundrelationen är något AMLR kräver att ni förstår och dokumenterar.
Ändå bygger de flesta onboardingflöden på rigida formulär och checklistor. Kunden fyller i uppgifter som redan finns i registren, handläggaren letar efter avvikelser för hand och processen blir lång för alla. Kontroller som bockar av register och listor räcker sällan för de krav som gäller, samtidigt som penningtvätten hittar nya vägar in, ofta via bolag som ser helt vanliga ut på papperet.
Det skapar en balansgång. Långivaren ska följa regelverket utan att göra det krångligt att bli kund, stoppa penningtvätt utan att screena bort bra kunder och hålla nere förlusterna utan att neka bolag som saknar lång historik.
Den som oftast hamnar i kläm är den duktiga företagaren.
Ett ungt bolag, en ovanlig affärsmodell eller ett tillfälligt tapp räcker för att ärendet fastnar i manuell granskning eller nekas maskinellt. Ofta tröttnar kunden innan någon har förstått vem företagaren är och vad bolaget ska bli.
Därför finns Key Insights. Vi gör människan bakom affären synlig, på ett sätt som går att granska och dokumentera. Kunden beskriver sin verksamhet med egna ord, motorn ställer det mot registren och lyfter fram det som inte hänger ihop. Processen blir enkel för kunden och noggrann för er, så att ni kan säga nej till fel kunder tidigare och ja till rätt kunder oftare.
VILKA VI ÄR
Kreditaffären och beteendevetenskapen i samma team
Martin Branzell
VD OCH GRUNDAREFörsta anställda på Krea Technology, Sveriges och Finlands största förmedlare av företagslån. Sju år med affärsutveckling och bankpartnerskap i Sverige, Finland och Baltikum, med plats i ledningsgruppen.
Sverker Sikström
MEDGRUNDARE, AI OCH TEKNIKProfessor i kognitiv psykologi med språkanalys med AI som forskningsfält. Leder utvecklingen av motorn och av TalkToAlba, där samma teknik redan används skarpt.
Frågor och svar
Det kreditfunktioner, compliance och IT-säkerhet frågar oss.
Varje fråga har ett kort svar, mer under Visa, och ett helt dokument bakom. Lagarna vi följer står sist.
Lag och förklaring, snedvridning, data och arbete, och dataskydd. Hela svaren är öppna för alla.
-
Räknas mitt AI-stöd som ett automatiserat beslut, även om jag fattar beslutet?
Det kan det göra. Enligt EU-domstolen kan en kreditbedömning som har avgörande betydelse vara ett automatiserat beslut (SCHUFA, C-634/21).
Key Insights fattar inga kreditbeslut. Integritetspolicyn säger att bedömningen är profilering och att en människa fattar kreditbeslutet. Den beskriver kundens rättigheter enligt artikel 22 i GDPR. Gör en egen bedömning som inte bara följer AI:ns text. Dokumentera hur du kom fram till beslutet. Vi har inte gjort en egen rättslig bedömning av hur SCHUFA-domen påverkar Key Insights.
-
Kan jag förklara för kunden varför kreditprövningen blev som den blev?
Du kan förklara ditt beslut. Du kan inte förklara hur språkmodellen kom fram till sin text.
Varje AI-anrop loggas med modell och tid. Varje version av modellens instruktioner sparas, en per dag. Ändrar du en analys sparas AI:ns ursprungliga text. Förklara de omständigheter som du själv lade vikt vid. EBA:s riktlinjer kräver att banken förstår sina modeller och kan spåra och granska dem (EBA, 2020). Alba kan inte visa vilka uppgifter som vägde tyngst i en AI-text.
-
Vad måste jag dokumentera när kunden begär mänsklig omprövning?
Från 2026-11-20 gäller 3 kap. 15 § konsumentkreditlagen. Om kreditprövningen innefattar automatiserad behandling av personuppgifter, ska långivaren på kundens begäran granska prövningen genom mänsklig medverkan och förklara den. Det gäller alltså inte bara helt automatiska beslut. Långivaren ska också informera kunden om riskerna med automatiserad behandling.
Alba sparar analysen, AI:ns ursprungliga text och dina ändringar, med vem som ändrade och när. Dokumentera vem som omprövade, vilka uppgifter som användes och vad resultatet blev. Din arbetsgivare ska ha en rutin för omprövning. I dag kan en analys sparas och mejlas innan någon har läst den. Det här ändras: ingen analys mejlas innan du har läst och godkänt den.
-
Är Key Insights ett högrisksystem enligt AI-förordningen?
Kreditprövning av privatpersoner med AI räknas som hög risk (bilaga III 5b). Kraven gäller från 2027-12-02.
Key Insights är inte en medicinteknisk produkt och inte reglerad finansiell rådgivning. Långivaren fattar beslutet. Nya konton får en förvald modellgrupp som heter "Kreditbedömning". Din arbetsgivare ansvarar för mänsklig tillsyn och för att informera personalens representanter (art. 14, 26). FI pekar ut kreditprövning som ett av två högriskområden i finanssektorn (FI, 2024). Vi har ännu inte gjort en formell bedömning. Key Insights integritetspolicy säger att bedömningen är profilering. Enligt art. 6.3 är ett system i bilaga III som profilerar personer alltid hög risk. Det talar starkt för att Key Insights är ett högrisksystem vid kreditprövning av privatpersoner. En jurist ska granska detta snart. Spärren mot kreditbedömning gäller bara modeller som har en nivå.
-
Vem avgör utfallet i penningtvättsrapporten?
Utfallet räknas fram av kod efter fasta regler, inte av AI:n. AI:n skriver bara texten runt utfallet.
Intervjun och rapporten följer förordning (EU) 2024/1624. Rubriken kan säga "Affärsförbindelsen får inledas" utan att en människa har skrivit under. Läs rapporten och fatta själv beslutet om affärsförbindelsen. Rapporten är inte märkt som AI-text. Ingen människa behöver godkänna rubriken.
-
Hur vet vi att modellen inte diskriminerar kunder?
Det kan vi inte visa i dag. Vi har inga egna tester av snedvridning i Key Insights.
Spärren för icke-medicinska modeller förbjuder att avgöra rätt till kredit, om modellen har en nivå. Kontrollera att beslutet inte bygger på kön, ursprung eller bostadsort. DO varnar för att AI kan återskapa ojämlikhet mer systematiskt (DO, 2023). Modeller utan nivå får ingen spärr. Tester av snedvridning saknas.
-
Vart tar kunduppgifterna vägen?
De sparas på vår server i Stockholm och bearbetas av OpenAI:s modeller via Azure eller OpenAI.
En inställning i produktion ska skicka all AI-trafik till Azure. Den uppges vara påslagen men är inte bekräftad. Vi tränar inte AI-modeller på dina uppgifter, och våra AI-leverantörer gör det inte heller. Det finns ett skriftligt åtagande om att kunddata aldrig används för att träna AI-modeller. Avtalen med AI-leverantörerna stöder det. Din arbetsgivare ansvarar för banksekretess, avtal och dataskydd. Servern kan starta utan inställningen som håller data i Azure. Det undviker ni genom att ställa in språket för samtalen.
-
Minskar AI min arbetsbörda?
Det är inte säkert. I en enkät från Finansförbundet såg de flesta ingen minskning, och fler än tio procent fick mer att göra (Realtid, 2026).
Key Insights transkriberar och skriver utkast. Key Insights mäter inte hur mycket tid du sparar. Ta upp med chef och fack hur verktyget ska användas. Bara fem procent i enkäten hade fått vara med och besluta om AI-verktyg (Realtid, 2026). Vi har inga siffror på hur mycket tid Key Insights sparar.
-
Kan kunden ladda upp dokument, till exempel lönebesked?
Ja, om du inte stänger av det. Både du och kunden kan ladda upp filer som sedan kan analyseras av AI.
Du kan ladda upp PDF- och Word-filer för analys. Skannade dokument läses med textigenkänning (OCR). Den möjligheten är påslagen från början. Bestäm om kunden ska kunna ladda upp filer, och stäng av funktionen om den inte behövs. Be bara om de handlingar som krävs för prövningen. Kontrollera viktiga belopp mot originalet, eftersom textigenkänning kan läsa fel. Det här ändras: filerna ska krypteras när de lagras.
-
Hamnar kundens namn i texten?
Ja, namn och andra uppgifter som sägs i samtalet hamnar i transkriptionen. En inställning kan byta ut namn och siffror, men den är avstängd från början.
Kunden registreras under en kod. Key Insights kräver inte namn eller personnummer. Vid inloggning med BankID sparas en anonym nyckel, inte personnumret. Inställningen för anonymisering byter ut namn, siffror och andra uppgifter som pekar ut en person mot platshållare. Räkna med att texten innehåller personuppgifter och uppgifter om ekonomi. Om du slår på anonymiseringen kan även belopp bytas ut. Kontrollera att underlaget ändå räcker för prövningen. Anonymiseringen är avstängd från början. Den gäller bara den enhet där du har valt den. Koden skyddar inte innehållet i samtalet.
-
Vem kan se kunduppgifterna?
Du ser de kunder som är kopplade till dig. Administratörer når fler, och vår personal kan få tekniskt tillträde vid support.
Behörigheten styrs av roller. En analytiker når bara de kunder som är kopplade till hen. Långivaren är personuppgiftsansvarig. Key Insights AB och TalkToAlba AB behandlar uppgifterna för långivarens räkning. Personal hos TalkToAlba AB har tekniskt tillträde bara när det behövs för support. Långivaren bestämmer vem som får vilken roll. Ge administratörsroller till så få som möjligt. I dag kan en administratör nå alla som finns i databasen, inte bara den egna organisationens kunder. Det utreds. Om vår personals tillträde loggas separat är inte kontrollerat.
-
Vad gör jag om kunden vill se eller radera sina uppgifter?
Lämna begäran till långivaren, som är personuppgiftsansvarig. Uppgifter som måste sparas enligt reglerna om penningtvätt raderas inte direkt.
Key Insights AB och TalkToAlba AB hjälper långivaren. En inloggad användare kan radera sitt konto under Inställningar. Då tas sessioner, samtal, meddelanden, påminnelser och inloggningsuppgifter bort direkt. Händelseloggen sparar att raderingen skedde. Följ långivarens rutin. Reglerna om penningtvätt kräver att vissa uppgifter sparas en viss tid. Rätten till radering gäller inte uppgifter som måste sparas enligt lag (art. 17.3 GDPR). Radering tar i dag inte bort alla inspelningar, ljudfiler, sammanfattningar och AI-resultat. Raderade uppgifter finns kvar i säkerhetskopior i upp till ungefär 30 dagar. En organisation kan ännu inte exportera alla sina data.
Svaren beskriver Key Insights som det fungerar i dag, också det som inte är på plats än. Sammanfattningarna av lagar är förenklade. Key Insights är inte en medicinteknisk produkt.
De lagar, föreskrifter, riktlinjer och standarder som gäller när en långivare använder Key Insights, och varför.
-
Förordning (EU) 2024/1624 om förhindrande av penningtvätt (AMLR)
Krav på kundkännedom, verklig huvudman och syftet med affärsförbindelsen. Gäller i hela EU från 10 juli 2027. Intervjun i Key Insights följer förordningen.
Läs lagen i sin helhet hos den officiella källan.
Officiell text (öppnas i en ny flik)
-
Lag (2017:630) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism
Den svenska penningtvättslagen, som gäller tills AMLR tar över. Den förbjuder också långivaren att röja en granskning för kunden.
Läs lagen i sin helhet hos den officiella källan.
Officiell text (öppnas i en ny flik)
-
Finansinspektionens föreskrifter (FFFS 2017:11) om åtgärder mot penningtvätt
Hur en verksamhetsutövare får anlita någon annan för vissa åtgärder. Ansvaret stannar hos långivaren.
Läs lagen i sin helhet hos den officiella källan.
Officiell text (öppnas i en ny flik)
-
Konsumentkreditlag (2026:1011)
Gäller när kunden är en konsument. Från 20 november 2026 kan kunden begära att en kreditprövning med automatiserad behandling granskas av en människa (3 kap. 13–16 §§).
Läs lagen i sin helhet hos den officiella källan.
Officiell text (öppnas i en ny flik)
-
EBA:s riktlinjer om lånebeviljande och övervakning (EBA/GL/2020/06)
Banken ska förstå sina modeller och kunna spåra och granska dem.
Läs lagen i sin helhet hos den officiella källan.
Officiell text (öppnas i en ny flik)
-
Lag (2004:297) om bank- och finansieringsrörelse
Banksekretessen i 1 kap. 10 §, och när uppgifter får lämnas till en leverantör med motsvarande tystnadsplikt.
Läs lagen i sin helhet hos den officiella källan.
Officiell text (öppnas i en ny flik)
-
Förordning (EU) 2022/2554 om digital operativ motståndskraft (DORA)
Gäller kreditinstitut och andra finansiella företag som köper IKT-tjänster. Långivaren avgör om tjänsten stödjer en kritisk eller viktig funktion.
Läs lagen i sin helhet hos den officiella källan.
Officiell text (öppnas i en ny flik)
-
EBA:s riktlinjer om utkontraktering (EBA/GL/2019/02)
Utkontrakteringsregister, bedömning före avtal, rätt till granskning och exitplan.
Läs lagen i sin helhet hos den officiella källan.
Officiell text (öppnas i en ny flik)
-
Förordning (EU) 2016/679, dataskyddsförordningen (GDPR)
Alla personuppgifter i tjänsten. Långivaren är personuppgiftsansvarig, Key Insights AB personuppgiftsbiträde och TalkToAlba AB underbiträde. Artikel 22 gäller automatiserade beslut.
Läs lagen i sin helhet hos den officiella källan.
Officiell text (öppnas i en ny flik)
-
Lag (2018:218) med kompletterande bestämmelser till EU:s dataskyddsförordning
Svenska kompletteringar till GDPR.
Läs lagen i sin helhet hos den officiella källan.
Officiell text (öppnas i en ny flik)
-
Förordning (EU) 2024/1689, AI-förordningen
Kreditprövning av privatpersoner med AI är högrisk (bilaga III punkt 5 b), med krav från 2 december 2027 efter förordning (EU) 2026/1744. Kraven på AI-kunnighet och öppenhet gäller redan.
Läs lagen i sin helhet hos den officiella källan.
Officiell text (öppnas i en ny flik)
-
Förordning (EU) 2017/745 om medicintekniska produkter (MDR)
Definitionen av medicinteknisk produkt. Key Insights har inget medicinskt syfte och omfattas inte.
Läs lagen i sin helhet hos den officiella källan.
Officiell text (öppnas i en ny flik)
-
ISO/IEC 27001:2022 Ledningssystem för informationssäkerhet
Standarden för informationssäkerhet. TalkToAlba AB är inte certifierat; driftleverantörerna är det.
Läs lagen i sin helhet hos den officiella källan.
Officiell text (öppnas i en ny flik)
Listan är en vägledning och inte juridisk rådgivning.
Dokument
Säkerhetsdokumentation under sekretessavtal.
Detaljerade svar om säkerhet och dataskydd, och vår dokumentation, lämnas ut under sekretessavtal (NDA), på begäran. Kontakta Sverker Sikström, vd, på sverker@talktoalba.com.
KONTAKT
Se motorn läsa era egna ärenden
Boka en demo så går vi igenom ert onboardingflöde och visar vad motorn hittar i ett urval av era ärenden.